經濟發展新引擎

　　盡管與歐美發達國家相比，中國消費信貸的結構仍待完善，但不可否認的是，在當前經濟增速放緩的背景下，消費將成為助推中國經濟增長的重要推動力，消費金融市場蘊藏著巨大的發展潛力。

　　事實上，消費金融對促進全球經濟增長起到了非常重要的作用。回看美國與歐洲的發展歷史能夠發現，自二戰結束以來，消費金融不斷驅動著歐洲和美國的經濟發展，先是投資驅動，后是消費驅動。創新是整個經濟增長的核心，而消費金融將是創新的最大驅動力，驅動中國經濟的增長。

　　作為國內首份全面的消費金融研究報告，《中國消費信貸市場研究》指出，通過擴大消費信貸緩解流動性約束，有助于改善中國居民的消費結構，擴大消費信貸規模，刺激消費需求。

　　作為報告的發起者，清華大學中國與世界經濟研究中心主任李稻葵表示，中國經濟在結構調整的關鍵時期，消費金融的發展可以有力地促進內需。目前中國的消費信貸規模與國家的經濟總量存在巨大缺口，消費信貸市場會在未來保持積極增長。

　　隨著消費金融“開閘”，并擴至全國，業內人士普遍認為，這有利于進一步釋放中國的消費潛力，而向消費者提供無抵押、無擔保小額信貸，規范經營、防范風險，可以使消費金融公司與商業銀行錯位競爭、互補發展。

　　銀行業分析師李勇在接受本報記者采訪時表示，從美國金融危機來看，消費金融是抗周期能力最強和輕資本效應最強的，正好符合銀行轉型的重點要求。

　　在李勇看來，面對經濟下行壓力的加大，金融監管的深化，利率市場化加快等一系列趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經濟轉型，推動資本節約型的變化，才能培育新的業務增長點和盈利的增長帶，而發展消費金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉型升級的重要引擎的需要。“作為最成熟的消費金融產品，信用卡產品本身在用戶、風控、資金方面都占有很多優勢，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場化，進而謀求在消費金融領域更大的發展空間。”

　　“消費金融市場將進入高速發展期，它的出現提供了一種新的跨期消費的模式，覆蓋了傳統商業銀行無法觸及的客戶群體，可以幫助消費者以更快的速度，得到更好的消費產品和服務。”中國銀行消費金融公司首席財務官周鈞明表示。

　　不過，也有業內人士提醒，盡管消費金融前景不錯，但發展“互聯網+消費金融”仍面臨著諸多挑戰。周鈞明直言，金融本身是具有風險屬性的，消費金融更存在信用風險、流動性風險、操作風險等多重風險，隨著越來越多的機構進入這一領域，其蘊含的相關風險同樣需要引起足夠的重視。“互聯網金融的發展需要有一個比較完善的制度規范，包括互聯網信用體系的法律體系規范，只有依靠法律制度的規范和完善，才能進一步規范市場。此外，互聯網金融行業的治理管理也應同步推進，只有有效的治理管理同行政監管雙管齊下，才能更好地進行互聯網金融的市場誠信建設，形成守法的交易環境。在互聯網消費金融快速發展的情況下，促進行業的良性發展。”周鈞明說。