確定民間借貸合法利率區間

　　利率是借貸活動的核心要素。民間借貸因為簡單、快速、門檻低，所以有時其風險和利率水平相應會比銀行貸款利率水平高。在一些國家和地區，超過一定幅度的民間借貸利率被認為是犯罪。在我國，過去對于民間借貸利率幅度和法律責任的界定，主要依據的是1991年最高人民法院頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，規定民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

　　隨著我國利率市場化的推進，銀行貸款類型日益豐富，銀行同類貸款利率在各銀行間、在同一家銀行的不同客戶間都會千差萬別，因此不再適合作為參照。對此，《規定》對民間借貸利率做出了規定，以年利率幅度來劃分不同民間借貸利率法律效力區間：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，即將民間借貸利率劃分為受法律保護的借貸利率（年利率36%，含36%）。需要強調的是，《規定》對合法利率區間的規定針對的是實際利率，即民間借貸實踐中常見的約定利息、逾期利息、自愿給付的利息、復利以及其他費用等在內的總和。

　　總的說來，《規定》的頒布，在一定程度上使游走在灰色地帶的民間借貸活動開始陽光化，非常規性的企業間以及企業對個人的借貸能夠在合理范圍內開展，并得到法律的保護。這對提高民間金融效率，切實解決小微經濟體融資難的問題，會起到相當積極的作用。當然，那些致力于從事常規性民間借貸業務的機構（尤其是近來受到高度關注的P2P平臺）并不適用高法的《規定》，而需遵循國務院法制辦公布的《非存款類放貸組織條例》規范。