至于“商業銀行代售保險”，去年4月1日起實施的　《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》中已對之做了規范。《通知》規定，投保人年齡超過65周歲、或者期交產品投保人年齡超過60周歲的，商業銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，且保險合同不得通過系統自動核保現場出單，應將保單材料轉至保險公司，經核保人員核保后，由保險公司出單。同時，《通知》還將銀保渠道保險產品的猶豫期延長到了15個自然日，并規定應在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。

　　“3年可取”實為營銷噱頭

　　案例

　　在一次保險公司到社區召開的產品推介會上，51歲的黃先生擠進了旁聽人群中，一款名為“生命財富兩全保險”的產品引起了他的注意。預期收益表上，該產品收益遠高于銀行利息。但黃先生注意到，這款產品要到2064年才合同到期。“算一下，那時候我已經超過100歲了，收益再高又有什么用？”對此疑問，業務員解釋稱繳滿3年保費即可拿本金和紅利，并不需要真的等到2064年。

　　得到這個答復后，黃先生放心地購買了該產品，連續3年每年繳費2萬元。不料，3年期滿后，黃先生前去退保時卻被告知保費和紅利要到60歲才能返還，提前提取的話要損失三成保單現金價值。陳先生非常氣憤，準備找3年前給他承諾的業務員對質，卻發現這名員工已經離職，當初的口頭承諾無從證實。由于黃先生已在合同上親筆簽名，為避免損失，他選擇繼續持有該保單。分析

　　相信口頭承諾、不細看合同是不少人的通病，也是中老年人保險糾紛高發的最主要原因。“保險糾紛發生后，投保人要么苦于沒有證據證明業務員曾經的承諾，要么苦于已經在沒細看的合同上簽了字，很多人只能選擇"吃啞巴虧"。”劉曉明律師告訴記者，保險合同是由保險公司單方事先設定好的，因此市民在簽合同前一定要仔細審閱，不理解的地方一定要保險公司人員作出解釋。

　　記者了解到，部分國家在推銷大額保險時，并不以簡單的簽字確認了結，保險人員會讓投保人復述保險合同的主要條款，并留下錄音。“有條件的中老年人，應該在保險公司業務員向你宣傳保險時就做好錄音，為將來可能發生的糾紛提前儲備好證據，以免被"忽悠"。”劉曉明說。此外，中老年人在購買保險時，應盡量選擇規模比較大，信譽比較好的保險公司，在簽訂保險合同時最好征詢一下成年子女的意見，或者由子女陪同簽訂，還可咨詢專業律師。一旦發生糾紛，要勇于拿起法律武器保護自己的合法權益。