小微企業是我國實體經濟的主體,在“中國制造”中占主導地位的便是小微企業。但是,由于受宏觀經濟政策及發展環境的影響,小微企業發展面臨著諸多阻力,比如企業信用觀念淡薄、內部管理制度不健全、融資擔保抵押困難、勞動力成本上升等問題嚴重困擾和制約著其自身的發展和狀大。

　　小微金融服務的問題

　　(一)目前我國主要為小微企業服務的地方性中小銀行實力不強,服務滯后。根據人民銀行統計,到去年年底,主要為小微企業服務的城市商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等的資產占全部金融機構資產的比重約為18%,貸款占比不超過20%,這同小微企業在國民經濟中的位置不相稱。同時,由于體制和歷史的原因,城市商業銀行、農村信用社以及近幾年不斷涌現的村鎮銀行在資金實力、結算服務等方面還遠遠不能滿足小微企業的多元化金融服務需求,使得小微企業融資仍然困難重重。

　　(二)大銀行抓大放小一定程度上增加了小微企業貸款的難度。國有商業銀行在前幾年的股份制改革中,轉變了經營理念,對前些年小微企業貸款中存在的種種違規現象逐步進行了糾正,小微企業的信貸門檻越來越高,一大批小微企業因達不到銀行的信貸條件而失去取得貸款的資格,客觀來說,這是造成近年來小微企業貸款難的主要原因。

　　(三)國有商業銀行集約化經營以及上收信貸權制約了小微企業的信貸投放。近年來,國有商業銀行為了防范信貸風險,上收了基層行的信貸審批權,將資金集中支持了“重點區域、重點行業、重點項目”,主要面對小微企業的縣級銀行分支機構基本無放貸自主權,這無疑對規范經營起到了積極的作用。然而,眾多的小微企業大都屬于縣級行的服務范圍,貸款權的上收使縣級行成了一個“大儲蓄所”,客觀上加大了小微企業獲得金融支持的難度。另外,銀行為加強對貸款的監管,減少風險損失,要求銀行貸款經辦人對貸款質量負責,與其利益掛鉤,實行貸款終身負責制,此項要求雖然增加了信貸資金的安全性,卻使不少信貸員即使有一定放貸能力,也輕易不敢放出去,一定程度上挫傷了信貸人員投放貸款的積極性,形成基層行重存輕貸的現象,嚴重影響著小微企業融資業務。

　　解決小微企業融資難的對策

　　(一)小微企業自身要練好內功。一是樹立“誠信經營”的理念,做到如實披露企業信息資料,嚴格履行信貸合約,做到按期歸還貸款本息,絕不逃廢債務。二是認真研究產業政策,科學確定投資項目,避免投資造成損失。三是注重技術改造,提升企業的競爭力和持續發展能力,提高產品質量和檔次,以核心競爭力吸引信貸資金持續注入,真正使企業快速發展壯大。四是加強內部管理,努力降低成本,提升效益,提高資金使用率。