小微金融服務的問題
(一)目前我國主要為小微企業服務的地方性中小銀行實力不強,服務滯后。根據人民銀行統計,到去年年底,主要為小微企業服務的城市商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等的資產占全部金融機構資產的比重約為18%,貸款占比不超過20%,這同小微企業在國民經濟中的位置不相稱。同時,由于體制和歷史的原因,城市商業銀行、農村信用社以及近幾年不斷涌現的村鎮銀行在資金實力、結算服務等方面還遠遠不能滿足小微企業的多元化金融服務需求,使得小微企業融資仍然困難重重。
(二)大銀行抓大放小一定程度上增加了小微企業貸款的難度。國有商業銀行在前幾年的股份制改革中,轉變了經營理念,對前些年小微企業貸款中存在的種種違規現象逐步進行了糾正,小微企業的信貸門檻越來越高,一大批小微企業因達不到銀行的信貸條件而失去取得貸款的資格,客觀來說,這是造成近年來小微企業貸款難的主要原因。
(三)國有商業銀行集約化經營以及上收信貸權制約了小微企業的信貸投放。近年來,國有商業銀行為了防范信貸風險,上收了基層行的信貸審批權,將資金集中支持了“重點區域、重點行業、重點項目”,主要面對小微企業的縣級銀行分支機構基本無放貸自主權,這無疑對規范經營起到了積極的作用。然而,眾多的小微企業大都屬于縣級行的服務范圍,貸款權的上收使縣級行成了一個“大儲蓄所”,客觀上加大了小微企業獲得金融支持的難度。另外,銀行為加強對貸款的監管,減少風險損失,要求銀行貸款經辦人對貸款質量負責,與其利益掛鉤,實行貸款終身負責制,此項要求雖然增加了信貸資金的安全性,卻使不少信貸員即使有一定放貸能力,也輕易不敢放出去,一定程度上挫傷了信貸人員投放貸款的積極性,形成基層行重存輕貸的現象,嚴重影響著小微企業融資業務。
解決小微企業融資難的對策
(一)小微企業自身要練好內功。一是樹立“誠信經營”的理念,做到如實披露企業信息資料,嚴格履行信貸合約,做到按期歸還貸款本息,絕不逃廢債務。二是認真研究產業政策,科學確定投資項目,避免投資造成損失。三是注重技術改造,提升企業的競爭力和持續發展能力,提高產品質量和檔次,以核心競爭力吸引信貸資金持續注入,真正使企業快速發展壯大。四是加強內部管理,努力降低成本,提升效益,提高資金使用率。
(二)實施重點信貸扶持政策。銀行業金融機構要在切實防范風險前提下,因地制宜選準信貸支持重點,積極扶持信譽良好、經營管理規范、風險度低、產品競爭力強、發展前景好、在地方經濟中影響較大的科技創新型、農產品深加工型、出口創匯型小微企業,促進其向“高”、“精”、“尖”、“專”方向發展,向其提供方便、快捷的專項、貼息等多種形式的優惠貸款。
(三)國家對銀行開展小微企業融資的激勵機制有待創新。近年來,央行在支持小微企業發展方面先后出臺了多項政策措施,如定向降低存款準備金率,增加支小再貸款發放等,對小微企業的金融支持起到了一定促進作用,但還應進一步完善人民銀行再貸款調控和利率調控措施,在信貸政策上對小微企業給予傾斜。對積極支持小微企業發展、確有資金需求的銀行、信用社,地方政府也應出臺相應的激勵措施,嘗試設立貸款獎勵基金對金融機構進行適當獎勵,并在稅收方面給予一定優惠。
(四)培育、優化信用環境。政府應設立專門機構牽頭推動全社會信用環境建設,培育公民提高誠實守信的意識,增強企業重合同、守信用的自我約束觀念。只有在全社會建立良好的信用環境下,才能建立和維護良好的銀企關系,企業才能贏得金融機構的大力支持,也才能為從根本上解決小微企業融資難的問題奠定堅實的基礎。因此,地方政府還應組織協調經濟管理、司法、新聞宣傳和金融等多部門聯合行動,扎實開展創建金融安全區工作,教育和引導企業樹立信用至上觀念,加強企業信用文化建設,堅決制止和依法打擊逃廢金融債務行為,增大違約成本,全力營造“誠實守信”的良好氛圍。
(五)建立和完善與小微企業發展相匹配的金融組織體系。建立為小微企業服務的政策性銀行,其產權結構由中央政府和地方政府共同注資,其經營目的是保本微利,在操作上并不是對所有的小微企業不分良莠通包貸款,而是要區別對待,其原則是既要從整體上給予政策支持,又要在每個具體的融資項目上按市場規則嚴格把關。搭建國有商業銀行對小微企業在信貸支持和金融服務體系改革方面的平臺(比如,農業銀行自上而下成立的“三農信貸事業部”)。完善民間金融體系,應鼓勵發展包括村鎮銀行、民營銀行、小貸公司等新型金融體系。建立和完善我國小微企業信用擔保體系。