傳統P2P金融與個人消費金融貸款最大的不同是用戶的不同，而用戶的不同，可能導致的風控管理就不同。傳統P2P金融的用戶主要是小微企業、個體工商戶，但個人消費金融則面向個人消費者。
與小微企業相比，個人消費者在幾個層面上的綜合風險更低
第一，消費金融依托消費場景，給借款客戶實際提供的是"商品"（車，手機）而非現金。消費金融機構和合作商戶進行現金結算。借款客戶的貸款目的更為明確且真實；
第二，對宏觀經濟依賴較小，尤其是現在隨著經濟發展速度下行，人民幣降息、貶值、美元生息所可能帶來的資本出逃引發的經濟不景氣；
第三，單筆借款額更低，更分散（3C筆均3000，二手車筆均60000）；
第四，還款能力有保障（工資和利潤相比更為穩定）；
第五，長期來看更符合國家消費升級，從投資拉動轉向消費拉動的經濟轉型步伐。
此外，在獲取用戶的方式、前置控制風險方面，個人消費金融顯然更優。個人消費貸款是和消費場景相結合來獲取借款客戶的，在借款目的上，反欺詐審核就比P2P借貸更為先進。
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