近年來，人口老齡化問題正受到社會各界越來越多的關注。據統計，購買金融理財產品的客戶中，有不少是50歲以上的中老年人。銀行、信托等金融機構近幾年越來越重視養老金融業務的發展，許多金融機構相繼推出了不少養老金融產品，面對眾多種類的養老金融產品，購買者難免眼花繚亂。筆者對幾類較為常見的養老金融產品進行了梳理。

　　儲蓄類養老金融產品

　　養老儲蓄產品的形態主要為貨幣，儲蓄是其配置方式，具有穩健性和風險較低的特點，處于養老金融產品的主流地位。近日，興業銀行推出了安愉分期付息儲蓄存款和安愉人生智能定期儲蓄這兩款“安愉儲蓄”產品，以“安全靈活、收益更高、多項增值、急用可取”的優勢，吸引了不少中老年客戶。

　　興業銀行客戶經理向筆者介紹道：“安愉分期付息儲蓄存款的起存點為5萬，存期5年，按月付息，每月利息自動轉入卡內活期賬戶，實現老年人月有所入，同時，該產品設置分檔利率，起存金額越高，利率越高，最高利率可達3.95%。解決了老年人中長期的理財需求的同時，在保證資金安全的前提下，鎖定利率，有效防范利率下行風險。而安愉人生智能定期儲蓄的特點則在于靈活，該產品支取便利、靈活計息，可根據實際存期對應的定期利率，靠檔計息。過去，老年人將資金進行定期儲蓄，一旦有緊急的資金需求，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲蓄存款，可以支持不限次數的提前支取，靈活計息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性。”

　　基金類和證券類養老金融產品

　　養老基金的全稱為養老保險基金，是我國社會保障制度的一個非常重要的組成部分，養老基金通過發行基金股份或受益憑證，募集社會上的養老保險資金，委托專業基金管理機構用于產業投資、證券投資或其他項目的投資，以實現保值增值的目的。

　　目前，天弘安康養老基金和海富通養老收益混合基金這兩款產品市場占有率較高。近兩年，養老金入市的呼聲漸高，一旦入市，養老基金就有了證券類養老金融產品的屬性。股市跟經濟發展的上漲、下跌緊密聯系，這樣一來，退休養老的群體的退休基金也是跟著經濟的上漲、下跌同步運行，這樣能夠保證今后購買力不會相對于經濟的增長而下降。

　　信托類養老產品

　　興業銀行是涵蓋養老金融產品比較全面的銀行，在去年12月，興業銀行與對外經貿信托聯合推出了首款金融養老信托產品“安愉信托”，該產品面向私人銀行客戶，起點金額為600萬元人民幣，委托人一次性交付信托財產，成立后封閉三年，三年后按照委托人意愿，以類似年金的方式每年定額向指定受益人分配信托利益，財產權利全部歸于指定受益人。因此該產品兼具個人養老和家族財富傳承雙重功能。

　　一些其他信托公司推出了消費型的養老信托產品，但其主要目的不是養老資金的保障和權益傳承，而是讓投資人獲得消費權益和服務，同時利用集合性信托模式解決養老產業融資困難、發展慢、投資時間長等難題。

　　由此可以看出，如果老年人更偏向于低風險養老金融產品，可選擇養老儲蓄；如果養老金較為富余，有投資需求的老人可以選擇證券類養老金融產品；如果家族資產高，有財富傳承需要，可以選擇信托類養老金融產品；養老資金不足的老人，可以嘗試“以房養老”。